Высокие проценты — признак высоких рисков

Пенсионерка Анна Михайловна Р. отнесла все свои сбережения — около 500 тысяч рублей — в кредитный потребительский кооператив «Пенсионный капитал», так как там обещали высокие проценты по вкладу — для начала 11 процентов годовых, а со временем еще больше… 

Просроченная страховка

Предложение, конечно, выгодное: в тульских банках максимальная ставка по вкладам — семь с небольшим процентов, а Анна Михайловна хотела накопить побольше денег на качественные зубные протезы. Она — работающая пенсионерка, на повседневную жизнь хватает. Планировала через год-два окончательно уйти за заслуженный отдых — и заняться здоровьем. Доверие именно к этому КПК вызвало слово «пенсионный», присутствующее в его названии, а также активная реклама на телевидении.

Анна Михайловна по профессии — бухгалтер, считает себя человеком финансово грамотным. Прежде чем подписать договор, проверила, присутствует ли кооператив в реестре КПК на государственном сайте ЦБ России и является ли членом СРО (саморегулируемые организации). У «Пенсионного капитала» была лицензия, к тому же сотрудники КПК уверяли, что все вклады застрахованы в надежной компании. Однако всё это не помогло Анне Михайловне, когда популярный кооператив вдруг закрыл все свои офисы — это случилось в феврале 2018 года. Деньги, разумеется, никому не вернули. Что же касается страховки, то оказалось, что она действительно была, но ее срок истек.

В Туле «по обращениям граждан в СУ УМВД России было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст.159 УК РФ (мошенничество) в отношении неустановленных лиц КПК „Пенсионный капитал“, которые заключили с пайщиками кооператива договоры передачи личных сбережений под предлогом выплаты им от 15% до 17,59% годовых за использование переданных членами кооператива денежных средств и, не намереваясь выполнять взятые на себя обязательства, завладели денежными средствами граждан на сумму свыше 32 млн рублей»,— сообщила пресс-служба прокуратуры Тульской области.

Не вкладчик, а пайщик

Скандал с «Пенсионным капиталом» вовсе не означает, что все кредитные потребительские кооперативы действуют вне правового поля. Напротив: КПК — вполне законный формат, только не надо забывать, что это кооператив, а не банк.

— Закон «О защите прав потребителей» на деятельность КПК не распространяется,— комментирует главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области Людмила Богатых.— В случае с банками клиенты являются потребителями финансовых услуг. Если же вы вступаете в кредитный потребительский кооператив, то становитесь его пайщиком и, отдавая в КПК деньги, делаете не вклад, а паевой взнос. Кооператив инвестирует собранные средства в некие проекты, но любые финансовые операции сопряжены с рисками, и вы как пайщик их фактически разделяете. Если КПК работает успешно — приумножаете свой капитал, если прогорает — прогораете тоже. Потому и проценты по паевым взносам такие высокие — это признак высоких рисков. При этом важно помнить, что российское законодательство не обязывает КПК участвовать в Государственной системе страхования вкладов, а это значит, что ваши деньги практически не защищены…

Существуют и дополнительные опасности. Проблема в том, что за КПК иногда прячутся финансовые «пирамиды» или просто злоумышленники, которые собирают деньги — и исчезают в неизвестном направлении. На что следует обращать внимание, чтобы максимально себя обезопасить? Первое: чрезмерно агрессивная реклама и название компании — для привлечения потенциальных пайщиков псевдокооператоры часто используют слегка измененные известные, пользующиеся доверием бренды. Второе: процентная ставка по паевым взносам не может более чем в два раза превышать ключевую ставку Банка России. В текущем году ключевая ставка — 7,25%, то есть вам могут обещать максимум 14,5% годовых. Третье: обещание разного рода вознаграждений и дальнейшего повышения процентной ставки до 20–22% и далее…

Ну и конечно, надо внимательно читать договор прежде, чем его подписывать. И требовать разъяснений по каждому пункту. Как правило, недобросовестные «кооперативщики» на подобного рода вопросы отвечают неохотно и туманно. Если же вы все-таки попались в лапы мошенникам — обращайтесь в правоохранительные органы или подавайте в суд.

Перехватить до зарплаты

…Микрозаймы и их последствия — это еще одна серьезная проблема, с которой часто сталкиваются туляки. Несмотря на то, что в 2017 году государство для микрофинансовых организаций ограничило величину процентных ставок, они до сих пор остаются слишком высокими.

— Взять микрозайм легко: для этого не надо собирать множество документов, к тому же офисы МФО в Туле — буквально на каждом шагу,— отмечает Людмила Богатых.— Люди перехватывают несколько тысяч до зарплаты, чтобы купить что-то нужное или оплатить ЖКХ, а потом не могут расплатиться по долгам…

Людмила Ивановна рассказывает о женщине, которую к «долговой яме» привела цепь трагических событий. У Инны Сергеевны Н. умерла сестра, денег на похороны не хватало, и женщина взяла микрозайм в 10 тысяч рублей. «Деньги небольшие, выйду на работу, кредит погашу»,— решила она. Но внезапно ухудшилось состояние здоровья ее мужа-инвалида, нужно было срочно покупать дорогие лекарства — появился еще один микрозайм в 10 тысяч. А потом тяжело заболела сама Инна Сергеевна, пришлось лечь в больницу на операцию. Сейчас работать она не может, получает инвалидность. А тем временем ее долг МФО вырос почти до 100 тысяч рублей.

— В таких случаях очень трудно помочь,— комментирует Людмила Богатых.— Финансово-кредитные организации, тем более микрофинансовые, редко соглашаются на реструктуризацию долгов клиентов. К тому же МФО, как правило, сами не занимаются возвратом просроченной задолженности и «продают» долги коллекторским агентствам. В настоящее время деятельность коллекторов регламентирована законодательством: в частности, они не имеют права звонить должнику чаще одного раза в день, двух дней в неделю, восьми раз в месяц, а также делать это ночью. Категорически запрещены угрозы и давление через родственников. Но обращающиеся к нам граждане рассказывают, что на практике этот закон выполняется далеко не всегда…

Что грозит должникам? Взыскание денег через суд. Приставы опишут имущество, будет составлен график выплат…

Что же касается банкротства, то эта процедура может быть инициирована только в случае, если долг по кредиту превышает сумму в 500 тысяч рублей. К слову, для того, чтобы добиться признания банкротом, а это делается через суд, придется оплатить госпошлину, наем управляющего по делу о банкротстве, а также работу фирмы, осуществляющей юридическое сопровождение, что очень недешево стоит…