Рынок финансовых услуг. Можно и поторговаться

Елена Олеговна задумала взять кредит на ремонт квартиры. Составила смету — и решила, что в 300 тысяч рублей вполне уложится. Отправилась в один из тульских банков, из предложенных кредитных программ выбрала подходящий вариант и принесла все необходимые документы.

Период охлаждения

Банк одобрил потребительский кредит на 294 тысячи рублей сроком на пять лет. При этом при подписании соответствующего договора менеджер настоятельно «посоветовал» Елене Олеговне оформить договор страхования жизни и здоровья на тот же срок — размером в 81 тысячу рублей. Разу — меется, эту сумму также взять в кредит и гасить постепенно. Впрочем, советом это вряд ли можно было назвать: молодой человек прозрачно намекнул: мол, банк кредит одобрил, но может передумать и отказать без объяснения причин — у финансово-кредитных организаций есть такое право.

Елена Олеговна засомневалась: если она соглашается на страховку, то на руки получит 294 тысячи, а фактически проценты будет платить с 375 тысяч рублей. Попросила день на раздумье — и стала искать в интернете информацию, касающуюся страхования жизни и здоровья. В том числе обнаружила официальное указание Центрального Банка России, обязывающее страховые компании включать в договоры так называемый период охлаждения — не менее пяти рабочих дней. Только в этот период потребитель имеет право расторгнуть договор и полностью получить обратно деньги. Елена Олеговна успокоилась: в конце концов, она сможет расторгнуть договор страхования уже на следующий день — и вернулась в банк, чтобы подписать все документы. К сожалению, отказаться от страховки ей не удалось.

— Причина в том, что в распоряжении ЦБ России говорится о договоре страхования только между юридическим лицом и потребителем,— комментирует главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тульской области Елена Осенкова.— Банки этим пользуются, подписывают договоры со страховыми компаниями и просто подключают заемщика к программе коллективного страхования. А в таких случаях речь идет о договорах между юридическими лицами, то есть период охлаждения они объявлять не обязаны. В результате заемщики попадают в ловушку…

Кроссовки не убегут

Доказать, что страховая услуга фактически была навязана банком, очень сложно. Тем более что менеджеры банков, продающие этот продукт, часто используют аргументы, способные «пробить защиту» даже очень уверенного в себе человека. Илья С. при оформлении автокредита наотрез отказывался подписывать договор страхования. До тех пор, пока девушка-менеджер ему не сказала: «У вас маленький ребенок, а вы покупаете автомобиль и знаете, как опасно у нас на дорогах. Вдруг с вами что-то случится? Вы хотите, чтобы долги отдавала ваша семья? …» Молодой человек дрогнул и подписал документы.

Самое неприятное, что тарифы в договорах страхования, которые предлагают банки, намного выше, чем в обычных страховых компаниях. Некоторые заемщики пытаются перестраховаться в обычной фирме, но это, как правило, тоже не работает. В отдел защиты прав потребителей поступила жалоба от Владимира Г., который подписал страховой договор в банке, затем нашел компанию, предоставляющую точно такую же услугу, но с более низками тарифами. Оформил полис — и принес его в банк. Но тот отказался его принять, сославшись на то, что фирма, которая его выдала, им не аккредитована.

— Еще один юридический казус,— говорит Елена Сергеевна.— Да, потребитель вправе поменять страховую компанию, но только на ту, которая «отвечает условиям банка». Думаю, мы все понимаем, что приписать «условия» банк может так, что им отвечать будет именно та страховая компания, с которой он постоянно работает…

Что делать? Специалисты отдела защиты прав потребителей советуют: для начала — не торопиться. Спешка при оформлении кредита понятна, когда речь идет об экстремальной ситуации. Но если человек занимает у банка деньги, чтобы купить себе шубку, новый смартфон или кроссовки за 25 тысяч, пару дней можно подождать — кроссовки никуда не убегут.

Надо сравнить условия, предлагаемые в разных банках,— в Туле есть финансово-кредитные организации, которые отказ подписывать договор страхования примут с пониманием. Кроме того, в нашем городе существует, по крайней мере, один крупный банк, предоставляющий заемщику период охлаждения в 14 дней — таким образом он демонстрирует лояльность клиенту.

Вам одобрили кредит? Прекрасно, но сразу подписывать его, а также договор о страховании, не обязательно. Вы можете взять на день документы с собой — чтобы дома в спокойной обстановке внимательно его прочитать и решить, всё ли вас устраивает.

Если менеджер уверяет, что без оформления страхового договора банк кредит не даст,— обращайтесь к старшему менеджеру, пишите заявление о том, что вам навязывают услугу при том, что кредит уже одобрен.

Плюс «личный адвокат»

— Люди часто забывают, что, оформляя кредит, мы выходим на рынок финансовых услуг,— замечает главный специалист — эксперт отдела защиты прав потребителей Людмила Богатых.— А у рынка свои законы: продавец стремится продать побольше услуг и подороже, а покупатель — сэкономить. Вам никто не запрещает обсуждать условия, даже торговаться — по тарифам, например. И конечно, прежде, чем что-то подписывать, надо хорошенько подумать: а действительно ли вам это нужно за такие деньги? Сегодня некоторые банки при выдаче кредита пытаются навязать не только договор страхования, они предлагают, например, юридическую поддержку — некий пакет услуг стоимостью 3–5 тысяч рублей на год. В этот пакет входит так называемый личный адвокат — имеется в виду круглосуточный телефон, по которому вы можете получить консультацию по любому вопросу. Это абонентский договор, и мы считаем, что отказаться от него можно в любой момент, получив обратно деньги, оплатив фактически понесенные расходы. Однако судебная практика по этому вопросу пока не сложилась…

Людмила Ивановна утверждает, что в Туле уже был случай, когда суд при отказе от абонентского договора обязал ответчика сделать перерасчет и вернуть потребителю деньги. В том, что касается расторжения страховых договоров, заключенных в банках, тоже были прецеденты: суды оценивали формат договора между юрлицами в пользу потребителя — некорректным. Так что недовольным заемщикам имеет смысл не только торговаться, но и отстаивать свои права в суде.

Вы спрашивали

Ирина Анохина:

— Я оформила договор страхования жилья, и когда из-за прорыва трубы отопления этажом выше нашу квартиру залило горячей водой, думала, что страховки хватит хотя бы на часть ремонта — паркет вздыбился, потолок и стены в потеках. Но пришел представитель страховой компании и насчитал очень маленький ущерб. В частности, увидев пятна на потолке, сказал, что испорчена только его часть. Будто не понимал, что потолок невозможно заново белить кусочками…

— Все имущественные споры решаются в суде. Но прежде — при возникновении спора об ущербе со страховой компанией — необходимо заказать независимую экспертизу. Пусть эксперт подтвердит, что привести в порядок только участок потолка невозможно и ремонтировать его надо именно целиком,— советует Людмила Богатых.

Андрей Иевлев:

— Слышал, что теперь при ремонте автомобиля по ОСАГО сервисы должны использовать только новые запчасти.

— Да. 1 июля 2017 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО,— сообщает Людмила Ивановна.— Страховым компаниям запретили использовать бывшие в употреблении и восстановленные, а также неоригинальные запчасти при ремонте автомобиля, если только владелец на это не согласится…

Подпишитесь на наш канал на Яндекс.Новости